遏制“校園貸”亂象就要讓“良幣驅(qū)逐劣幣”

2019-05-08 17:26:53來源：新京報(bào)

早在2017年5月，原銀監(jiān)會等幾個(gè)部門就曾聯(lián)合下發(fā)“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”明確要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但近期的媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有不少網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)無視上述規(guī)定，披上創(chuàng)業(yè)貸、畢業(yè)貸、培訓(xùn)貸、求職貸等外衣，繼續(xù)向大學(xué)生違規(guī)放貸。

校園貸作為一個(gè)新興金融業(yè)務(wù)，客觀上存在一定的供需矛盾。近年來，在校大學(xué)生數(shù)量不斷增長，很多學(xué)生的消費(fèi)觀念比較超前，加大了校園領(lǐng)域旺盛的金融消費(fèi)需求，但這并未引起金融監(jiān)管部門的足夠重視。究其原因，主要是有關(guān)部門認(rèn)為，在校大學(xué)生大多依靠家長提供的資金支持上學(xué)，自身沒有獨(dú)立的收入來源，因此不應(yīng)成為貸款發(fā)放的對象，而且潛在較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并未將校園貸作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行開拓創(chuàng)新，導(dǎo)致校園貸款的供給極度短缺，無法滿足在校學(xué)生的客觀需求。

有需求就會產(chǎn)生供給。既然正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿開展校園貸業(yè)務(wù)，就為那些不正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)提供了乘虛而入的機(jī)會，比如，沒有金融牌照的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，在國家禁令下，仍披著創(chuàng)業(yè)貸、培訓(xùn)貸的外衣給大學(xué)生發(fā)放貸款。甚至有不合格的金融機(jī)構(gòu)給大學(xué)生變相發(fā)放“砍頭息”貸款等。

新華社調(diào)查顯示，重慶一名大學(xué)生在“易周寶”上借款3000元，7天到期后，實(shí)際到賬資金只有2100元，年化貸款利率高達(dá)1564%，逾期費(fèi)一天高達(dá)150元。一筆3000元的借款在一個(gè)月內(nèi)已經(jīng)滾成7000多元。更讓人心有余悸的是，如果不能按時(shí)還款，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)就通過讀取手機(jī)通訊錄、手機(jī)定位等功能威脅借款人還款，給學(xué)生和家長帶來更多的不安全感。這樣的校園貸，對學(xué)生和家長來說宛如一場噩夢。

筆者認(rèn)為，要想有效解決校園貸亂象，需要對金融領(lǐng)域發(fā)起一輪供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。首先，要正視校園貸存在的合理性，不能簡單地以取締或禁止的方式來解決。取締和禁止的做法，只會給不正規(guī)的校園貸騰挪出更多的市場，最終受損的仍然是學(xué)生和家長。

其次，國家正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)需求，適度增加市場供給，為學(xué)生的合理消費(fèi)提供更多風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)產(chǎn)品。比如，在大學(xué)生入學(xué)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可與學(xué)校合作，給學(xué)生辦理一定額度的信用卡，并簽訂相關(guān)合同，必要時(shí)可讓學(xué)生家長在合同上簽字背書。

第三，金融機(jī)構(gòu)還可針對學(xué)生的不同家庭情況，開發(fā)更多有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足學(xué)生多樣性的金融服務(wù)需求。比如，可推出購買智能手機(jī)、電腦等產(chǎn)品的低息分期付款服務(wù)。

對于校園貸金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，一方面需要金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校加強(qiáng)合作，及時(shí)將學(xué)生的還貸情況定期向?qū)W生家長發(fā)送，確保家長的知情權(quán)，爭取得到家長的支持，最大限度地控制或有風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)將正規(guī)校園貸與學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)掛鉤，對于違約的學(xué)生，可在個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行記錄，可對違約學(xué)生將來的就業(yè)、考研以及個(gè)人征信形成相應(yīng)的影響，形成震懾力，約束學(xué)生的過度消費(fèi)行為和惡意違約情況。

解決校園貸，宜疏不宜堵，根本出路仍在于供給端如何發(fā)力。與其讓“劣幣驅(qū)逐良幣”，不如讓“良幣驅(qū)逐劣幣”。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠積極主動(dòng)地為在校大學(xué)生提供必要的金融服務(wù)和貸款產(chǎn)品，且貸款利息相對公平合理，在校學(xué)生就不會再冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)向高利貸伸手要錢了，校園貸亂象就能得到最大程度的遏制。

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