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包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)！央行、銀保監(jiān)實(shí)施接管儲戶最關(guān)心的問題在這

2019-05-25 09:55:53來源：中國證券報(bào)

24日下午，央行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，鑒于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，央行、銀保監(jiān)會依法聯(lián)合對包商銀行股份有限公司實(shí)施接管，接管期限一年。

消息一出，央行網(wǎng)站也一度因當(dāng)前訪問量較大，需要輸入驗(yàn)證碼后才能繼續(xù)訪問。

不過，儲戶不用擔(dān)心!

央行強(qiáng)調(diào)，接管后包商銀行正常經(jīng)營，客戶業(yè)務(wù)照常辦理，依法保障銀行存款人和其他客戶合法權(quán)益。

嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致被接管

根據(jù)央行、銀保監(jiān)的公告，包商銀行被接管是因?yàn)槌霈F(xiàn)了嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)。

《商業(yè)銀行法》第六十四條顯示，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護(hù)存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組，接管和機(jī)構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

第四十條顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管、重組或者被撤銷的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)要求該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級管理人員和其他工作人員，按照國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求履行職責(zé)。

在接管、機(jī)構(gòu)重組或者撤銷清算期間，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，可以采取下列措施：直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員出境將對國家利益造成重大損失的，通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境;申請司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)或者對其財(cái)產(chǎn)設(shè)定其他權(quán)利。

央行、銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人回應(yīng)六大疑問

一、為什么要接管包商銀行？

包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，依照《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》有關(guān)規(guī)定，人民銀行、銀保監(jiān)會會同有關(guān)方面于2019年5月24日依法聯(lián)合接管包商銀行，接管期限為一年。

二、為什么由中國建設(shè)銀行實(shí)施托管？

托管的目的是保障包商銀行正常經(jīng)營，各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響。

中國建設(shè)銀行是中國最大的商業(yè)銀行之一，綜合實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營管理規(guī)范，網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)體系完善。由中國建設(shè)銀行實(shí)施托管，有利于保障包商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常開展，持續(xù)運(yùn)營。

三、個(gè)人儲蓄存款本息是否得到全額保障？

人民銀行、銀保監(jiān)會和存款保險(xiǎn)基金對個(gè)人儲蓄存款本息全額保障，個(gè)人存取自由，沒有任何變化。

四、接管對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有何影響？

接管后，包商銀行個(gè)人理財(cái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)不受影響，原有合同繼續(xù)執(zhí)行，無需重簽。

五、持有包商銀行銀行卡怎么辦？網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是否受影響？

接管后，包商銀行銀行卡照常使用，具有銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡可繼續(xù)在各家銀行通存通兌，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)照常運(yùn)營，不受影響。

六、接管后，個(gè)人客戶需要配合做什么？

不需要。接管后，包商銀行正常經(jīng)營，個(gè)人存、貸、匯等各項(xiàng)業(yè)務(wù)照常辦理，無需個(gè)人配合做任何工作。

經(jīng)營狀況不穩(wěn)早有預(yù)兆

包商銀行2016年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，該行資本充足率為11.69%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為9.07%;截至2017年一季度末，其資本充足率為11.08%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為8.52%;截至2017年6月末，其資本充足率較2016年末下降2.2個(gè)百分點(diǎn)至9.49%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為7.33%;截至2017年9月末，資本充足率為9.52%，其核心一級資本充足率為7.38%。

包商銀行的經(jīng)營狀況并不穩(wěn)定。2017年前三個(gè)季度，包商銀行凈利潤為31.95億元，比2016年同期的37.12億元下降5.17億元，降幅為13.93%。

大公國際資信此前分析稱，包商銀行資本充足水平快速下降且未來資本補(bǔ)充存在較大不確定性，仍面臨一定的資產(chǎn)質(zhì)量下行和信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力，應(yīng)收款項(xiàng)類投資面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)模式面臨較大調(diào)整壓力等不利因素。最終對包商銀行主體信用等級維持AA+，但評級展望調(diào)整為負(fù)面。

“此次央行、銀保監(jiān)聯(lián)手接管包商銀行，體現(xiàn)的是在金融委框架下，針對高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置機(jī)制的規(guī)范化，不能單純理解為其信用風(fēng)險(xiǎn)程度在行業(yè)中是最高。”有專家表示。

接管的重要任務(wù)是找到“買家”

按照包商銀行目前的資產(chǎn)規(guī)模，并不會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，屬于非系統(tǒng)性重要金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管部門接管之后，除了化解風(fēng)險(xiǎn)，更重要的任務(wù)是找到“買家”。此次包商銀行被接管和此前幾個(gè)案例一樣，接管期限都是一年時(shí)間。

一年之內(nèi)能否順利找到“接盤俠”，也成為市場各方關(guān)注的焦點(diǎn)!

此前已有先例

事實(shí)上，包商銀行并非首家被監(jiān)管部門接管的機(jī)構(gòu)，此前恒豐銀行就被看作是被監(jiān)管層“接管”。銀保監(jiān)會副主席周亮在今年兩會期間提到：“去年在處理高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)過程中已經(jīng)接管了幾家，今年要看市場情況。”

2018年3月30日，恒豐銀行官網(wǎng)顯示，煙臺市委研究決定，陳穎同志任中共恒豐銀行股份有限公司臨時(shí)委員會書記。在專家和銀行業(yè)內(nèi)人士看來，這一任命意味著，“深陷危機(jī)”的恒豐銀行正式被監(jiān)管部門“接管”。

此前也有媒體報(bào)道稱“風(fēng)險(xiǎn)檢測組”進(jìn)駐成都農(nóng)商，并履行參與該行重大決策等工作職責(zé)。

除銀行外，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被監(jiān)管層正式實(shí)施接管。

2018年2月23日，原中國保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，安邦保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司(以下簡稱安邦集團(tuán))原董事長、總經(jīng)理吳小暉因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，被依法提起公訴。鑒于安邦集團(tuán)存在違反法律法規(guī)的經(jīng)營行為,可能嚴(yán)重危及公司償付能力,為保持安邦集團(tuán)照常經(jīng)營，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，中國保監(jiān)會決定于2018年2月23日起，對安邦集團(tuán)實(shí)施接管，接管期限一年。

盡快制定出臺金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法

周亮此前強(qiáng)調(diào)，在市場經(jīng)濟(jì)中，有生有死是正常的，但是不能讓它引發(fā)系統(tǒng)性、連鎖性、交叉性的區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。“這方面在制度建設(shè)上今年會有一些研究。”

今年以來，關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的處置就引發(fā)了市場熱議，其中包括怎么界定高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)以及如何退出等問題。

銀保監(jiān)會首席風(fēng)險(xiǎn)官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企此前表示，要以多種方式推動“僵尸金融機(jī)構(gòu)”退出，通過兼并重組等方式把經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)兼并，“個(gè)別機(jī)構(gòu)可以嘗試破產(chǎn)退出機(jī)制，當(dāng)然在此過程中，要堅(jiān)持市場化、法治化原則”。

央行金融穩(wěn)定局局長王景武表示，正在研究高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置措施。“有多種處理方式，退市只是其中一種，其他還有兼并重組、在線修復(fù)等方式，個(gè)別‘救不了’的機(jī)構(gòu)也可進(jìn)行市場出清。從我國目前的情況看，兼并重組、在線修復(fù)的方式可能更有利于穩(wěn)定。處置的相關(guān)原則已經(jīng)有了，在處置時(shí)要對機(jī)構(gòu)‘一事一策’，在原則下具體問題具體分析。”

行業(yè)人士建議，考慮到金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的特殊性和較大的風(fēng)險(xiǎn)外溢性，應(yīng)盡快制定出臺我國金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法。

中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥表示，我國可通過出臺金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法，立足于風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場紀(jì)律，建立激勵(lì)約束機(jī)制，通過良好的制度設(shè)計(jì)對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別和疏導(dǎo)，并通過改善治理機(jī)制理順市場主體的權(quán)、責(zé)、利關(guān)系，盡快建立符合我國國情的金融機(jī)構(gòu)有序退出長效機(jī)制。

關(guān)于包商銀行

資料顯示，包商銀行成立于1998年12月，是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行，前身為包頭市商業(yè)銀行，2007年9月更名為包商銀行。包商銀行共有18家分行、291個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(含社區(qū)、小微支行)，發(fā)起設(shè)立了包銀消費(fèi)金融公司，設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，發(fā)起設(shè)立了29家村鎮(zhèn)銀行;機(jī)構(gòu)遍布全國16個(gè)省、市、自治區(qū)。

包商銀行董事長為李鎮(zhèn)西，黨委書記、監(jiān)事長為李獻(xiàn)平，副董事長金巖，副董事長、行長王慧萍。

接管組組長周學(xué)東、副組長李國榮簡歷

周學(xué)東：

1990年7月至1997年8月在地質(zhì)礦產(chǎn)部(現(xiàn)國土資源部)工作,

1997年8月至2008年12月在國務(wù)院辦公廳工作;

2008年12月調(diào)任中國人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(正局級)，

2009年11月?lián)沃袊嗣胥y行條法司司長;

2011年11月調(diào)任中國人民銀行南京分行黨委副書記、行長兼國家外匯管理局江蘇省分局局長;

2012年8月起任中國人民銀行南京分行黨委書記、行長兼國家外匯管理局江蘇省分局局長;

2016年5月任人民銀行營業(yè)管理部黨委書記、主任，國家外匯管理局北京外匯管理部主任;

2017年10月任中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長。

2018年11月任中國人民銀行辦公廳主任、金融穩(wěn)定局局長。

十二屆全國人大代表。

李國榮：

公開信息顯示，李國榮曾任原四川銀監(jiān)局黨委委員、副局長。媒體報(bào)道稱，2018年以李國榮為主要負(fù)責(zé)人，來自銀監(jiān)、保監(jiān)以及平安銀行等部門和機(jī)構(gòu)的人員組成“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測組”，進(jìn)駐了成都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，并履行參與該行重大決策等工作職責(zé)。

本報(bào)記者陳瑩瑩彭揚(yáng)歐陽劍環(huán)

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